Регистрация банковского счета — сложный процесс, который включает комплаенс-процедуры. Именно от их прохождения зависит, будет ли одобрено для пользователя открытие счета в данной организации.
В статье рассказываем, что означает compliance, как проходит эта проверка, какие элементы она включает и как повысить свои шансы на ее успешное прохождение.
Что такое банковский комплаенс?
«Compliance» с английского языка означает «соблюдение / соответствие». Compliance в банке — это процедура, направленная на контроль соблюдения законодательства и внутренней политики банка. При открытии счета отдел комплаенса проверяет клиента на предмет благонадежности и оценивает риски, связанные с сотрудничеством.
Проверка в банке может проводиться в отношении уже существующих клиентов. Как правило, внимание комплаенс-отдела может привлечь подозрительная активность, переводы крупных сумм, международные операции. Корпоративные клиенты с хорошей репутацией подвергаются подобным проверкам реже.
Основные задачи комплаенс-контроля в банке включают соблюдение законов, управление рисками и поддержание хорошей репутации. Проведение данной процедуры защищает банк от обработки мошеннических и подозрительных операций, участия в незаконной деятельности неблагонадежного клиента и несения репутационных потерь.
Конкретные требования и особенности процедуры зависят от банка. В некоторых организациях пройти compliance-проверку относительно легко, в других существует высокий риск отказа в сотрудничестве. Процедуру усложняет то, что банк обычно не сообщает клиенту конкретных причин отказа из соображений безопасности и конфиденциальности.
Что проверяют банки при процедуре комплаенса?
Комплаенс-контроль в банке, как правило, включает KYC и AML-проверки (верификация личности клиента и противодействие отмыванию денег), а также мониторинг операций. При проведении процедуры банк обращает внимание на следующие «красные флаги»:
- работа с подозрительными клиентами и контрагентами;
- ведение «высокорисковой» деятельности (например, работа в определенных сферах, таких как товары 18+);
- подозрительная активность на счету — например, крупные денежные операции;
- запрет на деятельность компании в конкретной юрисдикции;
- блокировка доступа к системам онлайн-платежей;
- связь с подсанкционными лицами и организациями;
- наложение на компанию штрафов и других санкций.
Сбор данных о клиенте и анализ транзакций по его счету позволяет комплаенсу в банке оценить риски работы с данным лицом и выявить нарушения законодательства страны и внутренних нормативов финансовой организации.
В банке комплаенс может проводиться как автоматически, так и вручную. Автоматические проверки включают мониторинг совпадений с базами террористов и санкционными списками, а также выявление подозрительной активности на счету — например, операций, связанных с санкционными товарами и услугами.
Ручная проверка документов в банке — это более углубленный контроль, который может включать проверку происхождения средств на счету, анализ валютных контрактов, оценку характера деятельности корпоративных клиентов и другие процедуры.
Этапы прохождения комплаенс-контроля
Особенности проверки счетов в банке определяются самой организацией в соответствии с внутренними правилами, а также условиями проведения процедуры. Так, проверка нового клиента перед открытием счета отличается от оценки активности на уже открытом аккаунте.
С точки зрения клиента комплаенс при открытии банковского счета за границей включает три основных этапа:
1. Подготовка и подача документов. Пакет требуемых документов зависит от организации. В большинстве случаев, чтобы пройти KYC, нужны идентификационные документы (паспорт и подтверждение места жительства физического лица, уставные документы и свидетельство о регистрации иностранной компании), сведения о происхождении денежных средств, подтверждение резидентства и уплаты налогов.
От компании также может потребоваться информация о бенефициарах и директорах, имеющихся активах, деятельности юрлица (например, бизнес-план, информация о рентабельности, инвойсы). Кроме того, при заполнении анкеты клиента потребуется указать цели открытия счета и предполагаемые объемы операций.
2. Прохождение собеседования и дополнительных проверок. Это опциональный пункт, присутствие которого зависит от политики банка и прохождения первого этапа. Для подтверждения информации, указанной в анкете клиента, банк может запросить дополнительные документы.
Интервью может потребоваться при открытии счета с высокими суммами или для определенных типов клиентов в соответствии с политикой организации. Как правило, собеседование проводится лично, но некоторые банки позволяют пройти его по телефону или через видеозвонок.
3. Получение результатов. Организация рассматривает полученную информацию и документы, проводит внутренние проверки, оценивает комплаенс-риски и выносит вердикт. При одобрении клиент получает доступ к счету и ресурсам банка (например, к интернет-банкингу).
В каком случае банк может отказать в открытии счета?
Причиной отказа в открытии счета за рубежом может быть:
- Недостаточная верификация, если банк не может подтвердить подлинность предоставленных документов.
- Неполный пакет документов или некорректная информация.
- Несоответствие политике банка.
- Связь компании с подозрительными контрагентами.
- Попадание в санкционные списки.
- Слишком высокие compliance-риски для банка.
В некоторых случаях после отказа возможно пройти проверку снова — например, предоставив недостающие документы и информацию. В других ситуациях в повторном рассмотрении заявки будет отказано.
Блокировка счета в банке после комплаенса
Юридический compliance проводится не только в рамках открытия счета за границей, но и в отношении уже существующих клиентов. При этом банк не обязан предупреждать владельца счета или (в случае неудовлетворительных результатов проверки) объяснять причины блокировки.
Банковский счет за границей может быть заблокирован по ряду причин:
- Подозрительная активность. Такие блокировки, как правило, временны и снимаются после проведения внутренней проверки. Если же проверка доказывает мошенническую / противозаконную природу операций, счет блокируется перманентно.
- Юридические и нормативные обязательства. Счет может быть заблокирован по решению суда или налоговой.
- Невыполнение обязательств перед банком — например, неуплата счетов по кредиту.
- Изменения в оценке профиля. Они могут быть связаны с изменением деловой активности, попаданием в санкционные списки и т. д.
Рекомендации к прохождению комплаенса
Чтобы успешно открыть банковский счет за границей, рекомендуется:
- Предоставлять полную и достоверную информацию. Сокрытие данных повышает вероятность отказа.
- Внимательно относиться к подготовке документов. Важно заранее собрать необходимые документы и убедиться в их актуальности.
- Знать требования и политику банка. Это поможет не только собрать корректный пакет документов, но и подготовиться к вопросам на собеседовании.
- Обратиться за профессиональной помощью. Открывать банковские счета за рубежом может быть непросто. Специализированные сервисы, такие как Easy Payments, знакомые с процедурами и особенностями системы, помогут успешно пройти проверку и быстро зарегистрировать счет в необанках, например, в Payoneer / Wise.
Прохождение комплаенс-контроля
Вопросы «что включает AML-проверка, как пройти KYC и как добиться одобрения в открытии счета» беспокоят многих предпринимателей, планирующих работать с зарубежным банком. Детали процедуры отличаются в каждой организации, а критерии оценки могут быть непредсказуемы.
Чтобы успешно открыть банковский счет за рубежом, лучше обратиться к специалистам. Easy Payments помогает не только зарегистрировать иностранную компанию, но и подготовиться к банковской проверке и создать счет в банках-партнерах Payoneer и Wise. Мы проведем аудит вашего сайта, поможем с оформлением документов и подготовим информацию для банков.
