Как бизнесу из России настроить оплату в рассрочку через Stripe

В статье рассказываем, что такое Stripe-платежи, какие модели рассрочки предлагает сервис и как подключить этот способ оплаты для приема платежей онлайн из России в 2025 году. 

Что такое рассрочка и BNPL

Рассрочка — это способ оплаты, при котором покупатель вносит стоимость товара или услуги не сразу, а поэтапно, в течение определенного срока. Полная сумма делится на несколько равных частей, а график выплат заранее согласовывается между клиентом и продавцом. Такой формат позволяет распределить нагрузку на бюджет, сохраняя доступ к нужным товарам и услугам без необходимости крупных единовременных затрат. 

Модель рассрочки используется не только в розничных продажах, но и в сфере услуг, образования, подписок и даже B2B-сегменте. Она помогает компаниям повысить лояльность клиентов, сократить число отказов на этапе оплаты и стимулировать повторные покупки. 

Отдельным направлением этого формата стала модель BNPL (Buy Now, Pay Later) — «купи сейчас, заплати позже». В отличие от классической рассрочки, BNPL чаще не требует первоначального взноса и оформляется в несколько кликов прямо на сайте магазина. Покупатель получает товар сразу, а оплата происходит по заранее установленному графику — как правило, равными частями и без процентов. 

BNPL упрощает процесс покупки, делает его более доступным и прозрачным, а для бизнеса — повышает средний чек и конверсию в оплату. Продавцы получают оплату от платежного провайдера сразу, а покупатели — удобный и понятный способ управления своими расходами. 

Принцип работы рассрочки

Платежи в рассрочку позволяют разделить общую стоимость покупки на несколько более доступных и заранее запланированных выплат. Такой способ оплаты удобен как для бизнеса, так и для клиентов — он делает товары и услуги более доступными, особенно если оплата всей суммы сразу затруднительна. Вот как это работает: 

1. Согласование условий. Покупатель и продавец заключают соглашение. В нем описывается структура платежей и все условия сотрудничества. В частности, в договоре должны быть отражены итоговая сумма, размер процентов и комиссий, график платежей, штрафы за просрочку. 

2. Внесение клиентом депозита или задатка (при использовании классической модели рассрочки). Стандартная рассрочка часто подразумевает внесение первоначального взноса. Его размер может быть различным. От суммы, внесенной при совершении покупки, зависит как размер последующих платежей, так и (в ряде программ) размер процентов и комиссий. 

3. Внесение плановых платежей до полного погашения. Клиент совершает оплату согласно условиям соглашения — например, еженедельно или ежемесячно. Каждый платеж уменьшает общую сумму, которую пользователь должен внести до конца срока рассрочки.  

Если условия подразумевают уплату дополнительных процентов или комиссий, они добавляются к общей сумме. Если клиент нарушает условия соглашения (например, не вносит оплату в срок), к сумме также могут быть добавлены дополнительные штрафы или комиссии. 

4. Закрытие сделки и переход права собственности. Когда клиент выплачивает полную сумму, происходит закрытие сделки. В зависимости от приобретаемого продукта, этот этап может выглядеть как переход права собственности или оформление соглашения об оказании услуг.

В рамках всего процесса от обеих сторон ожидается соблюдение условий соглашения, а также следование валютно-правовым и потребительским нормам. Нарушение условий и норм может привести к штрафам или юридическим последствиям.

Плюсы и риски рассрочки

Предприниматели начинают работать с отложенными платежами по ряду причин: 

• Рост конверсии и AOV. Система рассрочки упрощает для клиентов совершение крупных покупок, что увеличивает продажи и средний чек. 
• Расширение охвата. Рассрочка и BNPL позволяют работать с клиентами, которые не могут оплатить заказ сразу или предпочитают не совершать единоразовые крупные покупки, разбивая сумму на несколько месяцев. 
• Повышение лояльности клиентов. Рассрочки упрощают управление личными финансами, что становится преимуществом для многих пользователей.

Перед подключением рассрочки важно учитывать и риски: 

• Дефолты и просрочки. Существует риск, что пользователь не сможет внести платеж в срок. Это влияет на финансовую стабильность компании и усложняет расчет ожидаемой выручки. 
• Сложность учета. Платежи по рассрочке — это отдельный канал получения дохода, который работает по более сложной системе, чем разовые платежи.
• Дополнительные комиссии. Сервисы, позволяющие организовать рассрочку и BNPL, имеют свои тарифы, которые могут быть невыгодными для бизнеса.
• Сложности комплаенса. Оформление рассрочки подразумевает работу с персональными данными, что влечет за собой дополнительные нормативные требования.

Когда актуальна рассрочка и BNPL? 

Рассрочка или модель «купи сейчас, заплати позже» актуальна для следующих типов бизнеса: 

• Бизнес с высоким средним чеком. Примерами подобного бизнеса являются компании, которые продают электронику или мебель, а также проекты в сфере образования или туризма. Рассрочка делает товары и услуги такого бизнеса более доступными для тех покупателей, которые не имеют возможности внести всю сумму единовременно. 
• Компании, целевая аудитория которых имеет менее статичную покупательную способность. В частности, это включает молодую ЦА, для которой важным преимуществом является гибкость расчетов.  
  
  Рассрочка и BNPL дают возможность упростить для таких клиентов работу с компанией, позволяя им совершать покупки в соответствии со своими финансовыми привычками. Это повышает лояльность аудитории и помогает привлечь новых покупателей из этого сегмента. 

• Онлайн-бизнес. Компании, которые продают свои товары и услуги онлайн, отмечают удобство интеграции рассрочки и BNPL в чекаут на своем сайте. Существует широкий ряд сервисов, которые дают возможность организовать платежи такого типа, упрощая для клиента доступ к такому формату оплаты.  
  
  Кроме того, подобное подключение упрощает для компании мониторинг финансов: сервисы с таким функционалом предлагают свои инструменты для отчетности и аналитики и / или имеют интеграции со сторонними системами для этих целей. 
• Компании, которым необходимо конкурентное преимущество. Существует ряд ситуаций, создающих благоприятные условия для подключения рассрочки и привлечения новой аудитории. Так, это актуально при выходе на новые рынки или в случае запуска дорогих линеек новой продукции.  
  
  Кроме того, рассрочками часто пользуются компании, которые работают в сферах с высокой конкуренцией. Наконец, этот инструмент актуален в сезонные пики продаж: система рассрочки поощряет клиентов совершать более крупные заказы. 

Популярные BNPL-сервисы

Существует ряд систем, которые позволяют организовать BNPL-платежи и оплату в рассрочку онлайн. Рассмотрим подробнее несколько сервисов, которые можно использовать автономно или вместе со Stripe. 

Klarna 

Klarna — это шведская компания, которая является одним из лидеров в секторе рассрочки и BNPL. Сервис берет на себя риски, связанные с платежами такого типа, и предлагает прозрачные условия работы. Покупателям доступны различные модели расчетов — отложенный беспроцентный платеж, оплата частями, рассрочка. Есть удобное приложение, которое упрощает для клиента управление покупками и платежами. 

Подробнее о платежном сервисе Klarna можно узнать в статье. 

Afterpay / Clearpay 

BNPL-сервис Afterpay (Clearpay) — еще одна система, которая предлагает покупателям опцию оплаты частями. Стандартная модель этого сервиса — 4 платежа с двухнедельными интервалами между ними. Если клиент своевременно вносит оплату, дополнительные проценты не взимаются.  

Кроме того, в зависимости от географического расположения пользователям могут быть доступны более долгосрочные платежи, что актуально при работе с товарами из высокой ценовой категории. 

Affirm 

Affirm — сервис, который фокусируется на долгосрочном финансировании. Пользователи могут получить рассрочку на срок от 1 до 36 месяцев, что делает этот сервис актуальным для бизнеса с большим средним чеком. При использовании этой системы клиент платит проценты, которые зависят от срока, суммы и других факторов. 

Размер процентов сообщается покупателю заранее. Прозрачные условия и отсутствие скрытых комиссий делают Affirm популярной системой для многих клиентов, повышая доверие аудитории. 

О системе Stripe

Платежная система Stripe — это сервис, который позволяет бизнесу в сфере электронной коммерции организовать международные онлайн-платежи. Платформа поддерживает ряд валют и способов оплаты — от банковских карт до местных платежных методов различных стран. Помимо расчетов, система предлагает ряд инструментов для управления финансами — налоги, аналитика, отчетность и т. д. 

Полный обзор системы Stripe можно прочитать в нашей статье.  

Несмотря на широкий функционал и популярность Stripe, платежная система в России не работает: РФ, как и многих других государств СНГ, нет в выпадающем списке стран этого сервиса. Подключить платежи на имя российской компании не получится. Вывод средств на российские счета также не осуществляется. 

Несмотря на это, работать с системой все-таки возможно. Подключить Stripe в России можно на имя иностранной компании. Для вывода средств потребуется использовать зарубежный корпоративный счет — например, аккаунт в необанке. 

Как работает рассрочка Stripe? 

Stripe предлагает бизнесу комплексное решение для подключения рассрочки и BNPL-платежей. Благодаря готовым интеграциям компании могут быстро добавить этот способ оплаты в свой онлайн-магазин и предоставить клиентам гибкость при покупках. 

Мгновенное получение оплаты 

При использовании BNPL-сервисов через Stripe компания получает всю сумму покупки сразу, а клиент выплачивает ее частями по установленному графику. Это особенно удобно для магазинов с дорогими товарами, когда покупателю сложно оплатить всю сумму единовременно, а также для брендов, которые хотят увеличить объемы продаж за счет доступных рассрочек на недорогие товары. 

Интеграция на этапе оформления заказа 

Процесс покупки остается максимально простым: на странице оплаты клиент выбирает вариант BNPL, авторизуется через соответствующего провайдера, подтверждает условия рассрочки и возвращается на сайт продавца для завершения транзакции. Все происходит в несколько кликов — без сложных форм и ожидания. 

Гибкие условия выплат 

Stripe поддерживает популярные BNPL-провайдеры — Affirm, Afterpay/Clearpay, Klarna и Zip. Каждый из них предлагает собственные модели рассрочки: от беспроцентных коротких платежей до долгосрочного финансирования. Это позволяет подобрать формат под любую категорию товаров и целевую аудиторию. 

Подключив BNPL-опции через Stripe, бизнес может адаптироваться под привычки покупателей, повысить конверсию и привлечь новых клиентов. 

Как подключить платежи в рассрочку Stripe?

Подключение Stripe для российской компании — достаточно сложный процесс, который требует не только работы с платежной системой, но и открытия иностранной компании и бизнес-счета. Помочь с этим готовы специалисты Easy Payments. 

Организация платежей в рассрочку через Stripe происходит в несколько этапов: 

1. Регистрация компании за границей. Stripe работает с десятками стран. Популярными юрисдикциями для российских предпринимателей являются США, Англия, Гонконг, ОАЭ. 

2. Открытие бизнес-счета. Это можно сделать в банке страны, где зарегистрирована компания (потребуется личный визит), или дистанционно через необанк — например, Wise или Payoneer. 

3. Регистрация и подключение Stripe. Потребуется провести аудит сайта компании, создать аккаунт и провести интеграцию платежей на сайт. С регистрацией и настройкой также поможет Easy Payments. 

4. Выбор сервисов для подключения рассрочки. Следует учитывать не только тарифы и функционал, но и другие факторы — в частности, удобный API и качественную техподдержку. Со списком доступных сервисов можно ознакомиться по ссылке. 

5. Активация. Вручную проводить интеграцию с сервисами не нужно: достаточно активировать их в панели управления. Владеть навыками программирования для этого необязательно. В дальнейшем система сама покажет покупателю те варианты оплаты, которые лучше всего ему подходят. 

6. Обучение команды. Представители компании должны уметь работать с запросами и ориентироваться в процессе оплаты. Когда клиент оформляет рассрочку, он автоматически переходит на сайт сервиса, где подтверждает операцию. Последующие платежи также вносятся через этот сервис. При работе с многими BNPL-системами бизнес получает полную сумму в момент оформления заказа через Stripe — все расчеты берет на себя партнер. 

7. Коммуникация с клиентами. Следует сообщить своей аудитории о возможности оплаты оплаты в рассрочку. Например, вы можете сделать это, разместив соответствующие иконки в футере сайта или на странице оплаты. 

8. Соблюдение нормативных требований. Важно убедиться, что сайт компании обеспечивает защиту пользовательских данных и соблюдает финансовые требования. 

Платежи в рассрочку через Stripe: насколько это выгодно?

Рассрочка, BNPL и другие формы отложенных платежей — это востребованный инструмент для современного бизнеса. Перед подключением важно оценить, как это повлияет на выручку и поступление средств: одни сервисы, например Klarna, перечисляют всю сумму сразу, другие — поэтапно. Если компания готова к такой модели, рассрочка поможет увеличить конверсию и средний чек, а прозрачные условия и удобство оплаты укрепят доверие и лояльность клиентов. 

Организовать подобные расчеты можно через Stripe и BNPL-сервисы, но подключить систему для российской компании напрямую не получится: для работы потребуется иностранное юрлицо и корпоративный счет. Оформить их и создать Stripe-аккаунт поможет Easy Payments — удаленно и «под ключ».