Как работает процессинг электронных платежей: этапы и участники процесса

Все больше и больше предпринимателей думают о переходе в электронную коммерцию, где перед многими встает вопрос о том, как выстроить прием электронных платежей так, чтобы это было безопасно и удобно и для продавца и для покупателя.

Чтобы помочь вам разобраться в этом сложном вопросе, здесь мы детально рассмотрим, что входит в процесс обработки платежей, и кто является его участниками.

Процессинг платежей: что это такое 

Процессинг — автоматическая технология электронных переводов денежных средств от покупателя продавцу. Она выстроена на программном обеспечении, которое может функционировать только благодаря мощности электронного банкинга. Посредством этого обеспечения проверяются и обрабатываются платежи, совершенные при помощи банковских карт и электронных кошельков, в результате чего эти транзакции могут принять или отклонить. Это происходит при каждой оплате товаров или услуг, даже когда вы, например, просто расплачиваетесь банковской картой через терминал в продуктовом магазине.

То есть, по сути процессинг — это проверка и последующая обработка реквизитов вашей пластиковой карты. Если эта обработка прошла успешно, то деньги списываются и зачисляются на счет магазина или компании, в которой вы приобретаете услуги. Тем не менее, ошибки случаются — так мы написали целую статью о том, как избежать ошибок при обработке платежей.

Процессинг обеспечивают процессинговые центры, самые известные из которых принадлежат Visa и MasterCard. Они работают круглосуточно, так как каждую секунду занимаются обработкой платежей по всему миру. 

Процесс приема банковских платежей называется эквайринг, и он тесно связан с процессингом. Эквайринг — тот процесс, который происходит перед обработкой самого платежа, то есть, когда данные вашей банковской карты (ее полный номер, срок действия, CVC код) передаются в платежный процессор.

Как работает платежный процессор

Процессинговый центр или платежный процессор — это система, с помощью которой происходит  обработка операций по банковским картам. Он обеспечивает прием платежей интернет-магазинами, а также координирует все возможные расчеты между банком-эмитентом, магазином, кардхолдером или банком-эквайером. Также он выполняет ряд и других важных функций, например, поддерживает обработку запросов на авторизацию и протоколов, в которых фиксирует все операции с картой. Если у банка-эмитента нет собственной базы, то платежный процессор также сохраняет сведения о лимитах кардхолдеров. 

Кроме этого процессинговый центр предоставляет продавцу собственные программы, которые нужно установить на сайт. Использование процессингового центра — самый удобный метод организации электронных платежей для предпринимателя.

Платежный шлюз и платежный процессор: как не перепутать

Платежный процессор важно не перепутать с платежным шлюзом, потому что это не одно и то же. Процессинговый центр занимается анализом и передачей данных по платежам, тогда как ответственность платежного шлюза — точность предоставленных сведений. Именно он, исходя из полученных данных, принимает решение разрешить или отклонить операцию. Без существования платежного шлюза проведение транзакции в интернете было бы невозможным в принципе.

Визуально платежный шлюз представляет собой страницу, где покупатель вводит свои платежные данные. Получив эти данные, платежный шлюз зашифровывает их и передает по безопасному каналу так, чтобы они не могли попасться взломщикам, для чего используются антифрод-фильтры и комплексные автоматические правила.

Шлюз также в фоновом режиме решает, одобрить или отклонить данную транзакцию, и сообщает о своем решении вашему сайту, в результате чего транзакция проходит или отклоняется. Причины, из-за которых могут быть  отклонены транзакции, обычно связаны с:

• заморозкой аккаунта;
• нехваткой средств на счету или достигнутым лимитом переводов;
• информацией о том, что карта утеряна или украдена;
• неправильно указанным сроком действия или номером карты.

Обычно для удобства платежный шлюз включают прямо в ПО для процессинга. 

Как проходит процессинг банковских карт  

Хотя процессинг занимает всего несколько секунд, в нем последовательно участвуют  несколько действующих лиц, и состоит он из большого количества мелких операций. Для начала перечислим участников:

• продавец товара или услуги;
• банк-эмитент — банк, выпустивший карту покупателя;
• банк-эквайер —  банк, принимающий платежи от покупателя;
• процессинговый центр  — организация, которая занимается обработкой платежа;
• международная платежная система — Visa или Mastercard;
• покупатель товара или услуги;  держатель карты.

Теперь перейдем к обработке платежей, которая состоит из нескольких этапов:

1. Покупатель оплачивает товар или услугу на сайте. 
2. Данные о транзакции поступают на сервер платежного процессора.
3. Проверка полученных данных системами безопасности платежного процессора. Если в транзакции нет ничего подозрительного, то данные будут переданы банку-эквайеру, в то время как продавец получит извещение об успехе платежа. Если активность будет похожа на мошенническую, то платеж заблокируют,  а карта, с которой пытались совершить покупку,  попадет в черный список.
4. Банк-эквайер, получив необходимые данные о платеже, запрашивает проверку баланса покупателя у эмитента.
5. Эмитент сообщает результаты проверки платежной системе и эквайеру.
6. Процессинговый центр получает положительный ответ банка-эмитента, который подтверждается  уникальным кодом, или же информацию об отклонении транзакции.
7. Продавцу приходит оповещение о статусе платежа от процессингового центра.
8. Покупателю сообщают, что оплата прошла успешно.

Подключение процессинга 

Подключить процессинг довольно несложно, достаточно соблюдать несколько требований: 

• сайт продавца должен содержать стабильно рабочие опции для проведения защищенных платежей.
• сайт должен отвечать требованиям таких международных платежных систем, как Visa и Mastercard.
• на сайте чаще всего должны присутствовать данные компании, описание политики конфиденциальности, правила доставки и возврата, а также условия использования сайта.
• для того, чтобы быть безопасным для посетителей на сайте должен выполняться протокол HTTPS.
• бизнес продавца не должен выходить за ограничения законодательства.

Если вы планируете работать на рынке СНГ, для стабильного приема платежей вам необходимо зарегистрировать ИП или ООО, так как у большинства популярных платежных систем есть такое требование к тем, кто хочет принимать платежи в своем магазине. Далее необходимо выбрать и подключить подходящий платежный шлюз, что не должно составить трудностей, если ваш бизнес белый и прозрачный.

Наиболее популярными для подключения зарубежными платежными процессингами являются Stripe и Paypal. Однако зарубежные процессинги, как  правило, не работают с бизнесами из России и СНГ, поэтому наиболее оптимальным вариантом для их использования является регистрация бизнеса за границей.

Команда Easy Payments поможет вам решить эту задачу без лишних затрат. С нашей помощью вы можете удаленно открыть юр. лицо за границей и подключить Страйп к сайту или интернет-магазину, после чего у вас будет возможность быстро и безопасно принимать международные банковские платежи.

Какой платежный процессор выбрать?

В качестве подведения итогов,  отметим, что если вы решили организовать бизнес в интернете, то без настройки платежного процессинга вам не обойтись.

Также здесь стоит напомнить, что сам выбор процессинга для совершения платежей очень важен — так, например, при работе с PayPal возникает большое количество рисков заморозки аккаунта или блокировки средств на счету. При выборе между PayPal и Stripe, мы обычно рекомендуем именно Страйп, так как с этим процессингом таких проблем не возникает, и ни стабильность работы бизнеса, ни его рентабельность не ставятся под угрозу. Более подробно о выборе платежной системы можете прочитать в статье «Как выбрать систему международных платежей и не ошибиться».

Если у вас остались какие-то вопросы по подключению сервиса, пишите в наш Телеграм.