Как работает процессинг платежей: участники, условия, этапы

В статье рассказываем, как организовать через процессинг прием платежей для своего бизнеса: как работает эта технология, какие сервисы доступны на современном рынке и как выбрать подходящий вариант.

Что такое процессинг?

Процессинг — обработка платежей, осуществляемых в цифровом формате. Сервис, оказывающий процессинговые услуги, выступает в роли посредника между всеми сторонами сделки: продавец, покупатель, банк, платежная система. Важно понимать, что такие сервисы не отвечают за хранение денег — вместо этого они обеспечивают безопасную передачу данных при осуществлении платежной операции.

Процесс обработки платежа включает несколько ключевых шагов: авторизация операции, проверка платежных данных (например, информации банковской карты), подтверждение транзакции, передача средств между банками. Основная задача процессинга — корректная обработка перевода и передача результатов проверки. Это происходит за несколько секунд, позволяя добиться высокой скорости электронных платежей.

Основные сферы применения

Процессинг платежей — это технология, которая актуальна почти для любого онлайн-бизнеса. Она позволяет обрабатывать разовые транзакции — например, покупки в интернет-магазинах или приобретение инфобизнес-товаров.

Кроме того, многие сервисы дают возможность работать с форматом платных подписок — это может быть полезно, например, для SaaS-сервисов и других подписочных платформ. Процессинги используются большинством онлайн-компаний: от онлайн-игр и мобильных приложений до маркетплейсов и сервисов доставки.

Участники процесса платежа

Цифровой платеж — относительно сложный процесс, в котором участвуют несколько сторон:

• покупатель — пользователь, оплачивающий товар или услугу;
• продавец — компания, сервис или магазин, который принимает платеж;
• банк-эквайер — финансовая организация, с которой работает продавец;
• банк-эмитент — банк, в котором открыт счет/карта клиента;
• платежная система — сеть обработки платежей (например, VISA, MasterCard или «МИР»);
• процессинговый центр — сервис, который отвечает за обработку запросов и передачу информации между остальными участниками процесса.

Несмотря на количество участников, все эти этапы происходят за считанные секунды и остаются незаметными для пользователя.

Платежный шлюз и платежный процессор: как не перепутать

Платежный процессор важно не перепутать с платежным шлюзом, потому что это не одно и то же. Процессинговый центр занимается анализом и передачей данных по платежам, тогда как ответственность платежного шлюза — точность предоставленных сведений. Именно он, исходя из полученных данных, принимает решение разрешить или отклонить операцию. Без существования платежного шлюза проведение транзакции в интернете было бы невозможным в принципе.

Визуально платежный шлюз представляет собой страницу, где покупатель вводит свои платежные данные. Получив эти данные, платежный шлюз зашифровывает их и передает по безопасному каналу так, чтобы они не могли попасться взломщикам, для чего используются антифрод-фильтры и комплексные автоматические правила.

Шлюз также в фоновом режиме решает, одобрить или отклонить транзакцию, и сообщает о своем решении вашему сайту, в результате чего транзакция проходит или отклоняется. Причины, из-за которых могут быть отклонены транзакции, обычно связаны с:

• заморозкой аккаунта;
• нехваткой средств на счету или достигнутым лимитом переводов;
• информацией о том, что карта утеряна или украдена;
• неправильно указанным сроком действия или номером карты.

Как работает процессинг?

Процесс обработки платежа происходит в несколько этапов:

1. Покупатель выбирает товар/услугу и переходит к оформлению заказа.

2. Сервис предлагает клиенту выбрать способ оплаты и открывает форму для ввода платежных данных.

3. Клиент вводит информацию карты или онлайн-кошелька, которая отправляется в платежный шлюз.

4. Процессинговый центр направляет запрос в банк-эмитент, где открыта карта клиента.

5. Банк проверяет наличие достаточной суммы на счету покупателя, после чего подтверждает или отклоняет платеж.

6. При положительном ответе эмитента средства списываются со счета клиента и переводятся продавцу.

Параллельно передаче информации многие платежные сервисы обеспечивают безопасность — например, через антифрод-анализ активности. Весь процесс занимает всего несколько секунд, обеспечивая быстрое оформление заказа.

Какие бывают виды процессинга?

Процессинг платежей компании может быть организован различными способами и через различные сервисы: в современной бизнес-сфере действует ряд систем, оказывающих подобные услуги. Рассмотрим несколько основных категорий процессинговых сервисов, с которыми может работать предприниматель.

Банковский процессинг

Процессинговые центры банков — безопасное и надежное решение, которое позволяет добиться доверия аудитории. Услуги процессинга оказывают многие крупные финансовые организации: так, например, российским компаниям доступны Сбербанк Эквайринг, Т-Банк Эквайринг, Альфа-Банк Эквайринг.

Такие системы предлагают быстрые и защищенные платежи, но имеют ряд недостатков. Во-первых, их подключение может быть достаточно сложным — как с технической точки зрения, так и из-за строгих проверок безопасности. Во-вторых, это не самое подходящее решение для бизнеса, который ориентирован на иностранную аудиторию. География подобных сервисов часто ограничена, а международные платежи могут быть недоступны или лимитированы.

Платежные системы и агрегаторы

Помимо банковского процессинга, компания может обратиться к сторонним сервисам для приема и обработки платежей — например, Robokassa, ЮKassa, CloudPayments, Stripe, PayPal. Как правило, они поддерживают более широкий набор платежных опций, которые можно подключить через единый интерфейс: клиенты могут платить не только банковской картой, но и со счета онлайн-кошелька, по номеру телефона, через BNPL-сервисы и т. д.

Такие системы часто работают с более широким набором валют и позволяют принимать оплату из-за рубежа. Кроме того, они предлагают более широкий набор ecommerce-инструментов и более удобную интеграцию. При этом важно учесть, что их комиссии часто выше, чем у банковских сервисов. Ограничения по странам также могут стать проблемой. Многие международные сервисы не работают с российскими компаниями, и для их подключения потребуется зарегистрировать юрлицо за границей.

Процессинги криптовалют

Криптопроцессинги (например, CryptoCloud, BitPay, CoinGate) позволяют принимать оплату в криптовалюте. Они упрощают обработку платежей через блокчейн, автоматически подтверждая транзакции.

Такие расчеты удобны для международных платежей, но относительно непопулярны — далеко не все клиенты используют криптовалюту. Кроме того, проблемой может стать волатильность курсов крипто. Из-за этих недостатков криптопроцессинги обычно используются как дополнительный, а не основной вариант оплаты.

Технологии безопасности

Одной из функций процессинговых сервисов является обеспечение безопасности расчетов. В число основных технологий, которые используются для этой цели, входят:

• PCI DSS — международный стандарт безопасности платежных данных;
• 3D Secure — протокол безопасности, который применяется для аутентификации клиента;
• шифрование — технология защиты платежных данных, которая делает их бесполезными для злоумышленников даже в случае утечки или взлома;
• антифрод-системы — алгоритмы, которые выявляют подозрительную активность.

Эти технологии помогают защитить платежные данные, снизить количество случаев мошенничества и минимизировать потери даже в случае успеха злоумышленников.

Как выбрать процессинговое решение?

Бизнесу доступен ряд процессинговых сервисов, которые предлагают различный функционал, уровень безопасности и поддерживаемые способы оплаты. Чтобы выбрать подходящую опцию, рекомендуется учитывать несколько критериев:

• Требования для подключения. Так, многие процессинги работают только с юридическими лицами, но недоступны для самозанятых и ИП. Кроме того, сервис может выставлять требования к нише, обороту, продаваемым товарам.
• Размер комиссий. Следует изучить как основные тарифы, так и дополнительные сборы — например, за подключение определенных услуг.
• Скорость зачисления средств. Это особенно актуально для международных платежей: поступление денег на счет может занимать несколько дней.
• Доступные варианты оплаты. Банковские карты и крупные электронные кошельки — наиболее популярные платежные методы. Дополнительным преимуществом могут стать, например, BNPL или оплата криптовалютой.
• География платежей. Следует убедиться, что сервис работает со странами целевой аудитории.
• Уровень безопасности. Важно заранее ознакомиться с тем, какие технологии защиты транзакций использует система.
• Удобство интеграции. Наличие готовых модулей и библиотек станет преимуществом.
• Качество техподдержки. Важно, чтобы вопросы и проблемы решались в минимальные сроки.

Если бизнес работает с иностранными клиентами, найти подходящий сервис особенно важно: следует убедиться, что процессинг позволяет принимать оплату из разных стран и в разных валютах. Международные платежные решения помогут решить этот вопрос, но следует учесть, что многие из них не работают с российскими компаниями. Подобрать платежный сервис и подключить прием оплаты помогут специалисты — например, Easy Payments с комплексной услугой открытия зарубежной компании и запуска трансграничных платежей.

Международные платежи с Easy Payments

Мы предлагаем регистрацию иностранной компании в таких странах, как США, Англия, Гонконг, ОАЭ. Наши специалисты помогут выбрать подходящую страну и форму юрлица, расскажут об особенностях выбранной юрисдикции, помогут подготовить документы и пройти регистрацию в соответствии с местными правилами. Кроме того, мы предлагаем ряд дополнительных услуг для запуска и ведения бизнеса — от оформления торговой марки до услуг секретаря.

После открытия компании наши специалисты помогут открыть бизнес-счет. Мы работаем с необанками Payoneer и Wise — онлайн-компаниями, которые позволяют управлять финансами дистанционно. Счет в таком банке дает возможность выводить деньги с платежных систем, проводить расчеты с партнерами, совершать массовые выплаты и другие операции.

Наконец, в список услуг Easy Payments входит подключение платежных систем: Stripe, PayPal, Shopify Payments. Эти сервисы помогут организовать прием платежей от иностранной аудитории: они работают по всему миру и поддерживают десятки валют и способов оплаты. Наши специалисты проведут аудит сайта компании, помогут зарегистрировать аккаунт и пройти верификацию, а также предложат рекомендации по дальнейшей работе.

Лучшие процессинги для бизнес-расчетов

Процессинг платежей — необходимая технология для современного бизнеса: она позволяет принимать оплату как от локальных, так и от иностранных клиентов. Процессинговые сервисы обеспечивают безопасную обработку и передачу платежных данных, организуя быструю передачу средств.

Предпринимателям доступен ряд различных процессингов: от банковских сервисов до криптоплатформ. Наиболее удобной опцией для трансграничных расчетов являются международные платежные системы — например, PayPal или Stripe. Хотя их нельзя подключить на имя российской компании, они работают с бизнесом из других стран — а зарегистрировать такой бизнес и организовать расчеты поможет Easy Payments.