Как получить мерчант-аккаунт для хай-риск бизнеса?

Какой бизнес можно отнести к high-risk, по каким критериям определяют уровень риска для бизнеса, в каких случаях можно открыть мерчант-аккаунт, и какие преграды обычно мешают это сделать, как увеличить шансы на получение такого типа аккаунта ― на эти и многие другие вопросы вы получите ответ в нашей статье.

Что такое high-risk (хай риск)?

High-risk business ― это коммерческая деятельность, которая изначально несет в себе риски столкновения с различными трудностями: это касается недовольства клиентов качеством услуг или товаров (продажа медикаментов, торговля криптовалютой, онлайн-казино, VPN-сервисы), претензии со стороны госорганов, опасность обанкротиться.

В итоге финансовые организации часто отказывают таким предпринимателям в выдаче кредита, а также не соглашаются открывать для них корпоративные счета, так как они заботятся о своей репутации и не хотят стать соучастниками махинаций.

Бизнес можно считать высокорисковым, если:

• вам пришлось закончить деловые отношения с банком досрочно из-за того, что покупатели начали массово жаловаться на продукт, и им возвращали деньги;
• сама отрасль отличается неблагонадежностью;
• услуги, товары предоставляются только после подписки клиента: вдобавок ему нужно вносить платежи регулярно.
• это стартап с короткой историей транзакций.

Дополнительные критерии мы рассмотрим в статье далее.

Зачем нужен мерчант-аккаунт?

Чтобы ecommerce-бизнес мог стабильно зарабатывать, ему необходима возможность принимать платежи на сайте. Эта функция реализуется с помощью процессинга. Процессинг по своей сути — технология отправки финансов клиента к владельцу бизнеса, продающему товары или услуги, а также обработка информации, необходимой для осуществления этой транзакции. Процессинг картработает быстро, в течение одной минуты, однако за этой процедурой стоит не один участник:

• сам продавец;
• покупатель;
• эмитент — банк, который выпустил карту клиента;
• эквайер ― финансовая организация, принимающая платежи;
• процессинговый центр — компания, которая занимается обработкой платежей;
• международная платежная система.

Основной функцией процессинга является связь с банком, выступающим в качестве эмитента, так как во время осуществления процедуры требуется информация о счете клиента ― достаточно ли там средств для оплаты. Нужная сумма списывается сразу или сначала замораживается, а потом уже приходит на мерчант-счет хозяина бизнеса. В это же время платежная система, работающая со странами по всему миру, должна подтвердить правомерность проведения транзакции. Также происходит отчисление комиссии банку, посреднику и международной системе.

Merchant account представляет собой торговый счет, с помощью которого осуществляется прием международных платежей. С его помощью можно принимать деньги от клиентов с их карт или других электронных носителей. Наличие мерчант-аккаунтапозволит бизнесу бесперебойно работать круглые сутки, так как у системы не бывает «выходных» или «отпусков» — она функционирует вне зависимости от работы менеджеров. Платежи принимаются постоянно, в то время, когда это удобно клиенту. Чтобы проводить транзакции, чье-либо вмешательство не требуется.

Хозяин бизнеса, открывший мерчант-счет, уже после получения средств переводит их на расчетный счет своей организации. В целях безопасности банки не спешат открывать merchant account начинающим предпринимателям, а также тем, кто содержит малый бизнес, так как при этом предоставляется открытый доступ к клиентским счетам. А это ― немалая ответственность, вот почему получить мерчант-аккаунт может быть так трудно. Но есть выход ― можно обратиться к специалистам и провести процедуру открытия счета, основываясь на ее опыте.

По каким критериям определяется степень риска для бизнеса?

Каждая компания имеет свои отличительные особенности, черты и установленные правила, но существует ряд общих критериев, по которым платежные организации определяют степень риска фирмы или предприятия:

• продажа запрещенных товаров и услуг;
• деятельность, связанная с продажей цифровых товаров или услуг сомнительного качества;
• наличие большого числа чарджбеков — клиенты и покупатели часто требуют возврата средств по той или иной причине;
• сотрудничество со странами, которые регулярно попадают под санкции. Это касается практически всех стран мира, кроме Австралии, Японии, государств Западной и Северной Европы, а также Канады и США;
• полное отсутствие каких-либо транзакций по картам или очень короткая их история, из-за чего платежные организации не могут вам доверять;
• бизнес не работает на постоянной основе, а открывает свою деятельность сезонно;
• компания принимает не одну, а несколько валют одновременно;
• фирма осуществляет сделки на чрезмерно крупные суммы, что настораживает (средний чек клиента выше $500), а объем продаж за месяц по сумме превышает $2000;
• работа в сфере, которая предполагает большое количество отходов и загрязнение окружающей среды;
• плохая кредитная история (с просрочками или невыплатами долга).

Также ваш тип бизнеса может просто не подходить платежной системе — например, о запрещенных видах деятельности для подключения Stripe вы можете прочитать в нашей статье.

Как получить мерчант-аккаунт, если ваш бизнес относится к хай-риск?

Из всех описанных выше факторов есть те, которые не считаются критичными с точки зрения практичности — например, если бизнес принимает оплату в двух или трех валютах для удобства клиентов. 

Тем не менее, во всех подобных случаях требуется подключить платежную систему с провайдером, подходящим для деятельности high-risk. Если вам нужно получить мерчант-аккаунт для хай-риск бизнеса, для начала попробуйте:

1. Разобраться в услугах платежного провайдера. Таким образом, вы не будете переплачивать за услуги, которые вам не нужны. Ведь сам факт открытия мерчант-счета говорит о том, что придется платить достаточно высокую комиссию, поэтому от всего ненужного лучше отказаться сразу. При подборе платежного провайдера обращайте внимание на безопасность ― в основном, на использование инструментов, которые предупреждают о мошенничестве.Также важно, чтобы провайдер был мультивалютным. Обращайте внимание на покрытие, то есть на физическую возможность приема денег от клиентов, проживающих по всему миру. Узнайте и о дополнительных возможностях, которые могут вам пригодится, например, сможете ли вы принимать криптовалюту на сайте (скорее всего, для этого вам понадобится подключить отдельный криптопроцессинг).
2. Сравнить предложения. Просмотрите характеристики провайдеров, узнайте их условия, проведите анализ и найдите для себя оптимальный вариант. Провайдер должен подходить под нужды конкретно вашего бизнеса и решать все его необходимые задачи.
3. Узнать подробности о провайдере в личном разговоре. Надежные компании пишут на сайте всю информацию о себе, однако чтобы узнать детали условий сотрудничества, лучше обратиться к специалистам в переписке или позвонить по контактному номеру.
4. Подготовить документы. Ни одна компания не станет связываться с бизнесом, о котором нет точной информации. Соберите документы, которые предоставите для подписания договора — это касается бумаги о регистрации вашей фирмы, сертификатов, лицензий на ведение деятельности и прочего.
5. Подождать ответ. Посредник обязан провести проверку ваших документов на подлинность. Время проверки может длиться до 10 дней в зависимости от нюансов.
6. Открытие аккаунта в эквайринге. Если все в порядке, владельцу бизнеса открывают мерчант-счет, и теперь он может принимать платежи от своих клиентов из разных стран.

Как увеличить шансы на получение мерчант-аккаунта?

Чтобы повысить шансы на открытие мерчант-аккаунта, если ваш бизнес относится к  high-risk, попробуйте прислушаться к следующим советам:

• расскажите всю правду о своей компании, о ее деятельности, предоставьте все требуемые сведения и ничего не скрывайте;
• покажите документы, которые говорят о ваших финансовых возможностях и о стабильности бизнеса;
• предоставьте историю обработки платежей в прошлом, чтобы финансовая организация сделала о вас правильные выводы и убедилась, что вы не мошенник;
• подготовьте сайт компании — приведите его в порядок, чтобы он соответствовал всем установленным требованиям.

Какие документы потребуются?

Как вы поняли, один из самых важных факторов получения мерчант-аккаунта — это предоставление нужных документов. Для открытия мерчант-счета,вам может потребоваться предоставить такие бумаги:

• заявка, в которой вы просите открыть счет мерчанта;
• копии документов, которые удостоверяют личность владельца компании и директоров;
• документ на владение доменом;
• сет учредительной документации на фирму;
• история приема платежей;
• документ о месте проживания ― правдивость этих сведений можно доказать с помощью сохраненных квитанций, которые вам выдали после оплаты коммунальных услуг;
• подробное описание вашей деятельности;
• копии договоров с поставщиками и производителями.

Конечно, вышеперечисленные документы — примерный ориентир того, что может понадобиться. Перечень дополнительных бумаг вам подскажут непосредственно во время процедуры регистрации. 

Что делать, если получить мерчант-аккаунт невозможно?

Если ваш бизнес попадает под критерии high-risk, вам могут отказать в открытии мерчант-счета. К этому нужно быть готовым, ведь здесь нет ничего критичного. Как вариант вы можете подключить криптопроцессинг, который позволяет принимать криптовалюту на сайте или в приложении интернет-магазина.

Криптопроцессинг имеет немало достоинств, в том числе:

• прием международных платежей физическим лицом;
• отсутствие требований по регистрации юридического лица;
• никаких платежных рисков ― ваши деньги никто не заблокирует при подозрении в мошенничестве или из-за споров с клиентами.

Для приема криптовалют на вашем сайте отлично подойдет криптопроцессинг CryptoCloud. Он предлагает сотрудничество без высоких комиссий за транзакции, быстрый вывод средств, простой и ясный интерфейс, легкий процесс модерации мерчанта, полную безопасность всех пользователей. Благодаря этому вы можете работать комфортно в любой сфере бизнеса и контролировать все финансовые операции.