Для приема платежей картой на сайте или на физической точке продаж предпринимателю необходимо выполнить ряд действий, и первое из них — регистрация мерчант-счета. Такой счет позволяет обрабатывать множество транзакций одновременно и законно принимать оплату от клиентов.
В статье рассказываем про аккаунт мерчанта: что это такое простыми словами, зачем это нужно, как его открыть и как получить мерчант-счет для работы с иностранными клиентами.
Мерчант-аккаунт: что нужно знать?
Merchant account — это торговый счет, который позволяет предпринимателям принимать платежи от клиентов. Он может работать с такими системами, как VISA, MasterCard, American Express, МИР и т. д. Оформить такой счет можно только на юридическое лицо. Перед регистрацией банк или платежная система проверяет предпринимателя и сайт, через который компания продает товары и услуги, на соответствие требованиям.
Отличие мерчант-счета от обычного счета физического лица — возможность обрабатывать тысячи транзакций в минуту. Кроме того, средства на мерчант-аккаунт зачисляются без полной идентификации отправителя платежа — только на основе данных карты.
Онлайн-оплата на мерчант-аккаунт выполняется через веб-интерфейс (платежный шлюз мерчанта). Он представляет собой платежную страницу, на которой клиент вводит данные карты. Шлюз проверяет банковскую карту и перенаправляет информацию в процессинговый центр.
После успешной обработки и подтверждения, что карта активна и на ней достаточно средств, оплата со счета клиента перечисляется на мерчант-счет. Через несколько дней средства переводятся на расчетный счет предпринимателя. Если в течение этого периода покупатель запрашивает возврат либо система получает информацию, что операция была мошеннической, деньги возвращаются клиенту.
Виды мерчант-аккаунта
В зависимости от назначения выделяется два основных типа мерчант-счета:
- Торговый аккаунт. Используется для совершения платежей офлайн: в магазинах, на точках продаж, при оплате в момент доставки и т. д. Клиент предоставляет физическую банковскую карту, которая считывается при помощи соответствующего оборудования (мерчант-терминала). Вручную вводить данные карты при этом не требуется — только (в некоторых случаях) ПИН-код для подтверждения платежа. Вся необходимая для оплаты информация считывается терминалом автоматически.
- Интернет-аккаунт. Необходим для приема платежей с карт в онлайн-магазине или на сайте компании. Физическая банковская карта при этом не используется: клиент вручную вводит платежную информацию в окне страницы оплаты (чекаута) на сайте магазина. Необходимо ввести номер карты, имя владельца, срок действия, код безопасности; опционально — код подтверждения, который отправляется по СМС. После проверки данных средства списываются с карты и переводятся на мерчант-счет.
Преимущества мерчант-аккаунта
Использование мерчант-счета для приема платежей по картам удобно по ряду причин:
- Возможность круглосуточного приема оплаты. Одно из преимуществ интернет-магазинов — возможность оформить покупку в любой момент, независимо от рабочих часов компаний и банков.
- Высокая скорость обработки операций. Это особенно важно для магазинов с высоким потоком клиентов: мерчант-счет позволяет принимать тысячи платежей в минуту.
- Отсутствие валютного контроля и финмониторинга. Законодательство РФ требует проверки любых операций с использованием иностранной валюты. Мультивалютный мерчант-счет позволяет избежать оформления дополнительных документов для каждой транзакции.
- Оптимизация налогообложения и подчинение налоговому законодательству.
Требования для открытия мерчант-аккаунта
Чтобы получить мерчанта, потребуется выполнить несколько требований:
- Иметь зарегистрированную компанию. Мерчант-счет можно открыть только на имя юридического лица: физические лица, в том числе самозанятые, не могут получить статус мерчанта и открыть счет для приема платежей. Кроме того, банки и платежные системы могут предъявлять требования к сфере деятельности компании или другим аспектам работы.
- Подготовить сайт в соответствии с требованиями выбранного банка или платежной системы. Точные правила могут отличаться в зависимости от финансовой организации, но в большинстве случаев требуется сайт с платным хостингом и одной доменной зоной для всех страниц.
Содержимое сайта должно включать описания и цены товаров/услуг, политику конфиденциальности, правила оформления заказа и доставки, информацию о способах оплаты и правилах обмена/возврата.
Кроме того, на сайте должна быть представлена полная информация о компании. Помимо содержимого сайта, требования предъявляются к технической стороне работы. Основное правило, актуальное для любого банка или платежной системы — соответствие стандартам безопасности.
- Открыть расчетный счет на имя юридического лица. При регистрации потребуется предоставить банку информацию о деятельности юридического лица, пакет корпоративных документов, данные о владельцах, адрес сайта и политику обмена/возврата товаров. Кроме того, организация может запросить информацию об объемах продаж, среднем чеке и других особенностях работы.
Следует учесть, что банк может отказать в открытии счета компаниям, деятельность которых считается high-risk, т. е. связанной со сферами, которые имеют высокую вероятность нанести финансовый и репутационный ущерб. В числе таких сфер — алкоголь и табачная продукция, ВПН-сервисы и т. д. Перечень высокорисковых сфер может отличаться в различных финансовых организациях.
Платежный шлюз мерчанта
При использовании интернет-аккаунта мерчанта клиенты выполняют оплату заказов через специальное программное обеспечение — платежный шлюз, который интегрируется на сайт. С точки зрения клиента шлюз представляет собой интерфейс для ввода данных банковской карты. После заполнения соответствующих полей (номер карты, имя владельца и т. д.) шлюз выполняет ряд действий:
- проверка карты на активность;
- кодирование информации о заказе;
- передача данных в процессинговый центр;
- получение подтверждения от центра и перенаправление информации на сайт компании;
- вывод сообщения об успешной оплате или отказе в обработке транзакции на экран клиента.
Мерчант-аккаунты международных платежных систем
При решении вопроса, как стать мерчантом, предприниматель сталкивается с выбором между множеством финансовых организаций, где можно открыть счет. При работе с российской аудиторией многие компании открывают мерчант-счет в одном из банков РФ. Тем не менее для совершения международных транзакций такой вариант не подойдет.
На ecommerce-рынке существует множество систем приема платежей, которые открывают мерчант-аккаунты для юридических лиц, а также предлагают услуги обработки платежей. В числе популярных вариантов — Stripe и PayPal. К этим системам обращаются многие компании, работающие на мировую аудиторию.
Stripe — онлайн-система приема платежей, доступная в 40+ странах. Данный сервис рассчитан на бизнес, работающий в сфере электронной коммерции, и предлагает ряд полезных услуг: обработка платежей, антифрод-защита, сбор статистики, формирование отчетов, расчет налогов, оценка углеродного следа компании и многое другое. Система поддерживает ряд валют и способов оплаты: от популярных онлайн-кошельков и банковских карт до местных платежных методов, актуальных для отдельных стран.
Одно из основных преимуществ Stripe — широкие возможности кастомизации и доступ к инструментам разработчика для настройки чекаута и личного кабинета мерчанта в соответствии с потребностями компании. Кроме того, популярность этой системы обеспечивает простое подключение благодаря множеству интеграций с ecommerce-платформами для онлайн-бизнеса.
PayPal — еще один сервис для приема международных платежей и автоматической обработки трансграничных операций. Это популярный онлайн-кошелек, который используют миллионы пользователей по всему миру. Для бизнеса система предлагает возможность создать мерчант-аккаунт, который открывает доступ к ряду функций: аналитика, массовые выплаты, открытие доступа к кабинету мерчанта для сотрудников компании и т. д.
Система поддерживает ряд способов оплаты, в том числе банковские карты. Тем не менее многие компании выбирают платежный шлюз PayPal для получения платежей с PayPal-счетов. Клиент может оплатить заказ таким способом в несколько кликов, перейдя на сайт онлайн-кошелька. Это не только удобно для аудитории, использующей PayPal, но и обеспечивает высокий уровень безопасности платежей.
Как открыть мерчант-аккаунт за рубежом?
К сожалению, большинство международных сервисов не поддерживает работу с клиентами из РФ. К числу таких сервисов относятся Stripe и PayPal: открыть мерчант-аккаунт на имя российской компании в настоящее время невозможно. Тем не менее решение проблемы существует — регистрация компании за границей.
Easy Payments предлагает свои услуги по открытию иностранного юрлица под ключ. Мы регистрируем компании в США, Англии, Гонконге, Кипре, ОАЭ. Вся процедура выполняется удаленно. Специалисты Easy Payments сопровождают предпринимателя на каждом шагу: от выбора страны и подготовки пакета документов до отправления заявки и получения подтверждения регистрации.
После открытия компании мы помогаем зарегистрировать бизнес-счет в необанке (Wise или Payoneer), а также в платежных системах — в том числе Stripe и PayPal. Кроме того, мы предлагаем консультацию после завершения процесса: отвечаем на вопросы по работе с сервисами, особенностях управления бизнесом в выбранной стране и т. д.
Создание мерчант-аккаунта для международного бизнеса
Мерчант-счет — необходимый инструмент для любого бизнеса, принимающего платежи. Он позволяет обрабатывать тысячи операций в минуту, работая с большим потоком покупателей. Открыть такой счет можно как в банке, так и в платежной системе — например, Stripe или PayPal.
Хотя международные системы не работают с российским бизнесом, использовать их по-прежнему возможно. Для этого потребуется открыть компанию за рубежом. Easy Payments предлагает свои услуги по регистрации иностранного юридического лица и открытию бизнес-счета — полностью удаленно и «под ключ».
